Kan du få gjeldsordning to ganger?

Det korte svaret er ja. Gjeldsordningsloven har ingen regel om at man bare får én sjanse. Det den har, er § 1-4 tredje ledd – tre setninger som stiller ulike krav avhengig av hvordan den forrige ordningen endte.

Bestemmelsen fikk denne ordlyden ved lov 25. juni 2024 nr. 56, med virkning fra 1. januar 2025.

Fullførte du den forrige ordningen?

Da gjelder en femårskarens, og den regnes fra fullføringen av den forrige ordningen – ikke fra åpningen. Innenfor de fem årene kan gjeldsforhandling «bare i særlige tilfeller» åpnes.

Ordet «særlige» setter en høy terskel, men ikke en umulig. Det loven ser etter, er om noe kvalifisert har inntruffet etter at den forrige ordningen var i havn – ikke om du gjerne skulle hatt en ny sjanse. Alvorlig sykdom som har snudd økonomien, en kausjonsforpliktelse som ble utløst, eller et samlivsbrudd med gjeldsdeling er den typen forhold som kan diskuteres. Nye forbrukslån tatt opp rett etter at gjelden ble slettet, er det ikke.

Er det gått mer enn fem år siden fullføringen, faller karensen bort. Da står du i utgangspunktet i samme stilling som en førstegangssøker – men med ett tillegg, som kommer nedenfor.

Legg merke til hva karensen ikke er. Den er ingen sperre mot å søke, og den er ingen regel om at søknaden skal avvises usett. Den flytter terskelen: innenfor fem år må det foreligge et særlig tilfelle for at gjeldsforhandling skal åpnes. Er du i tvil om saken din er sterk nok, koster det deg ingenting annet enn tid å legge den fram – søknaden er gebyrfri, og namsmannen har veiledningsplikt etter § 2-2.

Ble den forrige ordningen opphevet?

Da er det ikke tid som er nøkkelen, men sannsynlighet. Ny gjeldsforhandling kan åpnes «bare hvis endrete omstendigheter gjør at det fremstår som sannsynlig at en ny gjeldsordning vil bli gjennomført».

Legg merke til at det ikke står noe om hvor lang tid som må gå. En opphevet ordning i fjor er ikke i seg selv til hinder, hvis situasjonen som veltet den, er ryddet opp i. Til gjengjeld hjelper det ikke at det er gått ti år, hvis ingenting har endret seg.

Dette er typiske «endrede omstendigheter» du kan bygge på:

• Inntekten er blitt forutsigbar – uføretrygd, fast stilling eller pensjon i stedet for oppdrag og korte kontrakter.
• Et helseproblem eller et rusproblem er under behandling eller avklart.
• Et samlivsbrudd er gjennomført, med et endelig oppgjør.
• Et enkeltpersonforetak er avviklet og ryddet opp i, slik at gjelden endelig lar seg telle. Se artikkelen om næringsgjeld.
• Du har fått på plass hjelp til økonomistyring, for eksempel gjennom kommunen.

Det som veltet den forrige ordningen, bør adresseres direkte i søknaden. Var det manglende opplysninger, vis hvordan du nå dokumenterer alt. Var det manglende betalingsevne, vis hvorfor budsjettet holder denne gangen. Se artikkelen om mislighold og opphevelse.

Tidligere ordning teller uansett i støtende-vurderingen

Tredje punktum er lett å overse, og det er det som gjør at karenstiden ikke er en grense du bare krysser: at du har hatt gjeldsordning tidligere, skal dessuten legges vekt på ved vurderingen av om det vil virke støtende å åpne gjeldsforhandling.

Terskelen der er fortsatt «åpenbart» støtende, jf. § 1-4 andre ledd, og den er høy. Men momentet består også etter at fem år er gått. Kombinert med de fem momentene i støtende-vurderingen – særlig at størstedelen av gjelden er nylig stiftet – betyr det at gjeld som er bygd opp raskt etter forrige ordning, er det vanskeligste utgangspunktet du kan ha. Se artikkelen om vilkårene.

Hva om den forrige saken aldri ble en ordning?

Etter ordlyden gjelder de to første setningene i tredje ledd bare der du har oppnådd en gjeldsordning – enten fullført eller fått den opphevet. En søknad som ble avslått etter § 2-6, eller en sak som ble hevet etter § 3-7 uten at det ble noen ordning, faller ikke inn under bestemmelsen.

Da er det de vanlige vilkårene som gjelder: § 1-2, § 1-3 og de øvrige leddene i § 1-4. Er grunnen til avslaget rettet opp – uavklarte forhold er ordnet, dokumentasjonen er på plass – er det ingenting i loven som hindrer deg i å søke på nytt. Namsmannen – i loven kalt namsfogden – har veiledningsplikt også overfor en søker som har fått avslag før.

Slik forbereder du søknad nummer to

1. Finn datoene. Når ble den forrige ordningen åpnet, og når ble den fullført eller opphevet? Femårskarensen regnes fra fullføringen.
2. Skriv ned hva som er annerledes nå. Dette er kjernen i en ny søknad, enten den forrige ordningen ble fullført eller opphevet.
3. Dokumenter det. Vedtak om uføretrygd, arbeidsavtale, behandlingsplan, skifteoppgjør, sletting av foretak i Enhetsregisteret.
4. Forklar den nye gjelden. Hvor kommer den fra, og hvorfor er den ikke uttrykk for at du har innrettet deg mot en ny gjeldsordning?
5. Legg fram alt. Uriktige eller villedende opplysninger gitt forsettlig eller grovt uaktsomt er en selvstendig avslagsgrunn etter § 1-4 første ledd – og du har mindre å gå på enn en førstegangssøker.

Søknaden er gebyrfri, og du må ikke ha forsøkt å ordne opp med kreditorene på egen hånd først – det kravet ble opphevet 1. januar 2025. Framgangsmåten er ellers den samme som sist; se hvordan du søker og hvor du får gratis gjeldsrådgivning.