Misligholdt studielån: hva Lånekassen kan gjøre

Oppsagt studielån er en av de vanligste inngangene til utleggstrekk i Norge. Det skyldes ikke at Lånekassen er hardere enn andre kreditorer – tvert imot har den flere ordninger for betalingslettelser enn nesten noen andre. Det skyldes at kravet er tvangsgrunnlag for utlegg i seg selv, at innkrevingen er automatisert, og at svært mange har lånet.

Blir lånet sagt opp, overtar Innkrevingsmyndigheten i Skatteetaten innkrevingen på vegne av Lånekassen. Fram til 1. januar 2026 var det Statens innkrevingssentral som gjorde denne jobben; SI-loven er opphevet, og oppgaven er samlet hos Innkrevingsmyndigheten.

Trappen fra glemt regning til oppsagt lån

Løpet er forutsigbart, og hvert trinn koster penger.

1. Fire dager etter forfall sender Lånekassen en påminnelse på e-post. Her er det fortsatt gratis å ordne opp.
2. Første purring kommer sammen med neste regning: to terminbeløp pluss 280 kroner i purregebyr, og forsinkelsesrente på det du er forsinket med.
3. Andre purring er varsel om oppsigelse: tre terminbeløp, 280 kroner pluss ytterligere 490 kroner i purregebyr, og fortsatt forsinkelsesrente.
4. Vedtak om oppsigelse kommer i posten: fire terminbeløp, til sammen 1 820 kroner i gebyrer, og påløpte forsinkelsesrenter. Nå er hele gjelden sagt opp og lånet overføres til Innkrevingsmyndigheten.

Betalingsutsettelse: 36 ganger, uten å oppgi grunn

Loven gir adgang til utsettelse med betaling av hele terminbeløpet i inntil tre år, eller inntil seks år ved utsettelse av halve terminbeløp – og mer i særlige tilfeller. I praksis betyr det at du kan utsette regningen 36 ganger i løpet av nedbetalingstiden, uten å oppgi noen årsak.

Dette er den enkleste og undervurderte utveien. Du kan utsette regninger du allerede har fått, og regninger som ennå ikke er sendt. Søker du før forfall, slipper du purregebyrene. Kan du betale noe, men ikke alt, søker du utsettelse og betaler inn det du klarer. Utsettelsen brukes opp uansett, også når du betaler inn en del av beløpet.

Prisen er at nedbetalingstiden forlenges tilsvarende, og at renter løper også i månedene du ikke betaler. Samlet blir lånet dyrere. Det er likevel billigere enn purregebyrer og forsinkelsesrente på hele gjelden.

Sletting av renter er en annen ordning enn utsettelse

Loven åpner for rentefritak i forbindelse med videre utdanning, militærtjeneste, sykdom, arbeidsledighet eller omsorgsforpliktelser når inntekten er under fastsatte grenser – eller når andre forhold gjør at innkreving av renter vil virke urimelig. Lånekassen kaller det sletting av renter.

To ting er verdt å merke seg. For det første kan du søke om sletting av renter i inntil tre år tilbake i tid. Har du gått et par magre år uten å vite at ordningen fantes, er de årene ikke nødvendigvis tapt. For det andre bruker du ikke av kvoten på 36 utsettelser i perioder der du får slettet renter – utsettelser du allerede har brukt, blir tilbakeført. Har du brukt opp utsettelsene, kan du derfor få flere ved først å søke om sletting av renter og deretter om utsettelse. Rekkefølgen er viktig.

Uførhet kan slette gjelden helt

Loven sier at gjelden ettergis, helt eller delvis, når det finnes rimelig på grunn av uførhet eller langvarig sykdom. Ved dødsfall ettergis den alltid.

Lånekassens vilkår for uføreordningen i 2026: du må motta uføretrygd fra Nav på søknadstidspunktet og være minst 50 prosent ufør – eller minst 40 prosent hvis du fikk arbeidsavklaringspenger helt fram til uførevedtaket. Brutto person- og kapitalinntekt må være 595 960 kroner eller lavere. Har du barn under 16 år, legger du til 19 458 kroner per barn på inntektsgrensen.

Legg merke til at gjelden settes ned til et fast beløp uavhengig av hvor stor den var. Du kan søke selv om lånet er oppsagt og midlertidig overført til Innkrevingsmyndigheten. Ordningen gjelder ikke hvis du har gått over fra uføretrygd til alderspensjon, og heller ikke hvis lånet er permanent overført.

Det finnes også ordninger for sletting av gjeld for dem som bor og arbeider i tiltakssonen i Finnmark og Nord-Troms og i enkelte andre distriktskommuner, og egne ordninger for lærere. De har egne vilkår og har ingenting med mislighold å gjøre.

Permanent overføring – grensen du ikke vil krysse

Har lånet vært misligholdt i tre år uten at du har betalt noe eller søkt om betalingslettelser, kan det bli permanent overført til Innkrevingsmyndigheten. Da mister du alle rettigheter hos Lånekassen: ingen betalingsutsettelse, ingen sletting av renter, ingen uføreordning. Ettergivelse må da søkes hos Innkrevingsmyndigheten i stedet.

Du får varsel før dette skjer. Lånekassen overfører likevel ikke gjelden permanent hvis du har inngått en betalingsavtale, har trekk i lønn eller trygd, har betalt et vesentlig beløp det siste året, eller har dokumentert rett til betalingslettelse. Et løpende utleggstrekk beskytter altså rettighetene dine hos Lånekassen – et av de få stedene der et trekk faktisk arbeider for deg.

Oppsigelsen kan trekkes tilbake

En oppsigelse er ikke endestasjonen. Betaler du det du ligger etter med – det forfalte beløpet, ikke hele lånet – blir oppsigelsen opphevet og saken trukket tilbake fra Innkrevingsmyndigheten. Da er du tilbake i vanlig nedbetaling med vanlig lånerente. Har du rettigheter hos Lånekassen du ikke har brukt, kan Lånekassen også vurdere å trekke oppsigelsen tilbake eller redusere det forfalte beløpet.

Ett forbehold: er det tatt pant, beholder Lånekassen pantet selv om oppsigelsen oppheves – enten til hele lånet er nedbetalt, eller til pantet utløper på dato. Vil du ha pantet slettet før det, må du be Innkrevingsmyndigheten om det og begrunne hvorfor. Skal du selge en eiendom det er tatt pant i, må du kontakte Innkrevingsmyndigheten i forkant.

Utleggstrekk er ikke det eneste virkemiddelet. Innkrevingsmyndigheten kan også ta utleggspant i det du eier, blant annet i bolig og i penger på bankkonto, og et utleggspant i bolig kan i neste omgang føre til tvangssalg. Studielånet er gitt uten sikkerhet, men det hindrer ikke at det tas pant når kravet først er misligholdt. Hva et slikt pant faktisk betyr, står i artikkelen om utleggspant i bolig.

Slik ser trekket ut

Studielån er ordinær usikret gjeld i trekket. Det havner i den siste prioritetsgruppen i dekningsloven, sammen med forbrukslån, kredittkort og inkassokrav – altså bak bidrag, erstatning for straffbare handlinger, bøter og skatt. Har du bare studielån, spiller det ingen rolle. Har du skattegjeld ved siden av, betyr det at Lånekassen må vente.

Selve beløpet regnes ut på vanlig måte: nettoinntekt etter skattetrekk, minus livsoppholdssats, minus rimelige boutgifter. En enslig beholder 11 388 kroner i måneden til livsopphold fra 1. juli 2026, pluss husleie og andre boutgifter. Strøm og innboforsikring er ikke boutgifter og må dekkes innenfor satsen. Hele regnestykket står i artikkelen om beregningen.

Studielån i gjeldsordning: ingen særregel

Det sitter fast i mange at studielån ikke kan slettes i en gjeldsordning. Det stemmer ikke. Studielån er ordinær usikret gjeld og behandles som all annen gjeld – det finnes ingen unntaksregel for Lånekassen i gjeldsordningsloven.

Én nyanse er verdt å kjenne: betydelig studiegjeld er et av de forholdene som taler for en lengre gjeldsordningsperiode enn de fem årene som er hovedregelen. Bakgrunnen er at utdanningen antas å gi inntektsevne over tid. Det er altså ikke tale om at gjelden holdes utenfor, men om at nedbetalingsperioden kan bli lengre. Hvilke krav som faktisk må dekkes fullt ut, står i oversikten over krav med full dekning, og resten i den komplette gjeldsordningsguiden.

Klage og veien videre

Er det holdt utleggsforretning – for eksempel trekk i lønnen – sender du klagen til Innkrevingsmyndigheten. Klage over trekkets størrelse behandles av namsmyndigheten selv og kan settes fram så lenge trekket løper. Har forholdene endret seg etter at trekket ble fastsatt, ber du om regulering i stedet; forskjellen er forklart i artikkelen om å endre eller stoppe trekket.

Er gjeldsbildet større enn studielånet alene, er første stopp gratis gjeldsrådgivning. Det koster ingenting, og en rådgiver som kjenner Lånekassens ordninger finner ofte to eller tre søknader du ikke visste fantes.